Aposentadoria: Não basta pensar. É preciso planejar!
Finalmente chegou a hora de curtir a vida! São tantos planos que é difícil saber por onde começar. Ainda “ontem” tínhamos que cumprir horários e atingir metas e, hoje, ao amanhecer, estávamos livres das nossas obrigações profissionais. Como recompensa pelos anos de sacrifício a partir de agora teremos mais tempo para a família e os amigos, poderemos ajudar mais as pessoas, fazer a viagem dos sonhos, trocar de carro ou, simplesmente, não ter hora para nada!
- Quem nunca imaginou este dia, não é?
Não basta pensar. É preciso planejar!
O momento da aposentadoria, assim como todas as fases importantes da nossa vida, também requer planejamento.
Com o aumento da longevidade e do custo de vida, pensar em Previdência não pode se resumir a contribuição mensal para o INSS, do contrário - salvo para quem tiver outras fontes de renda - será uma fase longa e cheia de restrições.
Muitas pessoas não consideram a contribuição previdenciária um investimento e, quando muito, contribuem pelo valor mínimo exigido por lei. Talvez "esqueçam" que - na medida que a idade avança - as demandas sociais e pessoais ficam mais caras enquanto que a nossa capacidade de trabalho diminui. Vale lembrar que o valor médio das aposentadorias pagas pelo deficitário sistema estatal de até dois salários mínimos - na imensa maioria dos casos - é inferior a despesa média mensal dos contribuintes no período pré-aposentadoria.
Em outras palavras:
- dificilmente o aposentado conseguirá manter o seu estilo de vida sem outras fontes de renda.
Muitos planos, poucas ações...
Ironicamente muitas pessoas passam boa parte da vida fazendo planos para a aposentadoria sem sequer contribuir para a Previdência Social. Talvez, por isso, o dia tão sonhado nunca chegue, uma vez que sem uma fonte de renda complementar será impossível parar ou diminuir o ritmo de trabalho, tampouco curtir a vida.
Mesmo quem se preocupa com o futuro e contribui regularmente (seja para o INSS ou através de planos de instituições privadas) costuma ter dúvidas sobre quanto é preciso juntar para poder se aposentar. De fato, a questão é complexa, pois não há como definir um valor que sirva para todos devido às subjetividades e necessidades de cada indivíduo. Entretanto, é possível fazer projeções capazes de auxiliar nesta decisão tão importante. Para tanto, é necessário considerar fatores como:
- a idade da pretendida aposentadoria
- o tempo de contribuição
- o valor que será depositado mensalmente
- o número de dependentes do benefício
- o estilo de vida da família
- o custo de vida mensal médio
- o patrimônio existente e
- se existem outras fontes de renda.
Começar cedo faz muita diferença!
Como já dissemos em outras oportunidades, o TEMPO é o ativo mais importante de todos. Sendo assim, quanto antes começarmos, melhor!
Por exemplo:
Famílias que têm por hábito economizar 10% da renda mensal conseguem juntar o valor equivalente a 1 mês das suas receitas somente a cada 10 meses corridos. Isso significa que para formar uma reserva financeira equivalente a um ano de salários seria necessário guardar 10% ao mês durante 10 anos*. Isso nos mostra a importância de sermos racionais e previdentes em relação ao uso do dinheiro ou nos tornaremos um problema para os nossos familiares.
Caso Prático
Na tabela abaixo você verá quanto tempo leva e quanto é preciso economizar por mês para formar uma reserva financeira equivalente a 100 vezes o custo familiar mensal médio.
Idade do futuro aposentado ao iniciar a reserva: 60 anos
Renda familiar mensal: R$5.000,00
Cenários: economia mensal variando de 10% a 20% da renda familiar
| Cenário 01 | Cenário 02 | Cenário 03 | |
|---|---|---|---|
| Renda Familiar Mensal | R$ 5.000,00 | R$ 5.000,00 | R$ 5.000,00 |
| Economia Percentual Mensal | 10% | 15% | 20% |
| Economia Mensal | R$ 500,00 | R$ 750,00 | R$ 1.000,00 |
| Reserva Anual | (R$ 6.167,78) | (R$ 9.251,67) | (R$ 12.335,56) |
| Despesa Familiar Mensal (custo fixo médio) | R$ 4.500,00 | R$ 4.250,00 | R$ 4.000,00 |
| Meta | R$ 450.000,00 | R$ 425.000,00 | R$ 400.000,00 |
| Taxa de Juros da Aplicação (anual)** | 6% | 6% | 6% |
| Tempo Necessário para Atingir Meta (anos) | -72,96 | -45,94 | -32,43 |
| Idade do aposentado quando atingir a meta | 132,96 | 105,94 | 92,43 |
*Sem capitalização.**Com capitalização líquida positiva de 6%aa. A inflação no período foi desconsiderada.
A conclusão é que quanto maior o percentual de economia mensal e menor o custo fixo familiar, mais rápido atingiremos a meta. Vale a pena começar agora, senão...
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