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Saiba como assumir o controle total do seu dinheiro

Paulo (51), administrador, é casado com Joana (48), advogada. O casal tem 2 filhos: Pedro (21), estudante de uma universidade particular e Cláudia (16), que cursa o segundo grau. Eles moram numa bela casa em um condomínio de classe média-alta na cidade de Curitiba. A casa foi comprada com o uso o FGTS do casal.

Poupar nunca foi um hábito para esta família, tampouco manter as finanças sob controle. Sempre que alguém queria comprar alguma coisa, fazia uso do cartão de crédito ou de cheques pré-datados. O limite do cheque especial estava incorporado ao orçamento doméstico.

A empresa onde Paulo trabalhava não estava indo bem e a direção precisou fazer alguns cortes de pessoal para tentar salvar a companhia. De uma hora para outra Paulo ficou sem o seu emprego. Passado o impacto inicial, ao perceber que a recuperação financeira dependeria de esforço de toda família, o casal decidiu buscar assessoria especializada em Planejamento Financeiro Familiar antes de tomar decisões precipitadas.

De início, foi preciso realizar um complexo levantamento de dados, onde foram apuradas todas as receitas e despesas mensais da família (pré e pós demissão de Paulo). Em seguida, foi elaborado o Diagnóstico Financeiro com o objetivo de avaliar a estrátegia mais adequada para a solução dos problemas até que o administrador consiga se recolocar no mercado de trabalho.

Veja abaixo uma versão resumida desta análise diagnóstica:

ANÁLISE PATRIMONIAL

1 - Relação de Bens

Item Descrição Situação Valor Estimado (R$) Saldo(R$)
01 Residência para moradia quitada R$200.000,00 R$00,00
02 Veículo 01 financiado R$45.000,00 R$16.380,00
03 Veículo 02 quitada R$25.000,00 R$00,00
04 Imóvel para locação 01 financiado R$75.000,00 R$23.400,00
05 Imóvel para locação 02 quitado R$65.000,00 R$00,00
06 Imóvel para lazer - Chácara quitada R$72.000,00 R$00,00
07 Móveis e decorações quitados R$10.000,00 R$00,00
08 Diversos quitados R$12.000,00 R$00,00

2 - Relação de Direitos

Item Descrição Situação Saldo Atual (R$) Observação
09 Saldo em Conta Corrente ativa R$297,50 --
10 Aplicação 01 - Renda Fixa ativa R$20.000,00 conservadora
11 Aplicação 02 - CDB ativa R$11.000,00 conservadora
12 Previdência Privada ativa R$7.500,00 condicionada
13 FGTS e Outros ativo R$3.500,00 condicionada

ORÇAMENTO DOMÉSTICO

3 - Média Mensal de Receitas

Item Descrição Situação Valor Atual (R$) Observação
14 Salário Paulo ativa R$4.940,00 líquido
15 Salário Joana ativa R$4.940,00 líquido
16 Aluguel 01 ativo R$400,00 líquido
17 Aluguel 02 ativo R$350,00 líquido
18 Bolsa Estágio Pedro ativo R$570,00 líquido
19 Rendimento – Aplicação 01 ativo R$120,00 líquido
20 Rendimento – Aplicação 02 ativo R$80,00 líquido

4 - Média Mensal de Despesas

Grupo Moradia

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
21 Condomínio R$650,00 Inclui água + gás
22 Luz R$225,00  
23 Telefone Fixo R$300,00 Inclui Internet
24 TV a cabo R$150,00  
25 Manutenção Residencial R$120,00  
26 Supermercado R$1.200,00 Inclui itens de alimentação e limpeza
27 Empregada Doméstica Fixa R$800,00 Inclui leis + encargos
28 Diarista R$450,00  
29 Financiamento Residencial R$00,00 Imóvel quitado
30 IPTU R$160,00 Fração equivalente a 12 meses

Grupo Transporte 1

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
31 Combustível R$300,00 --
32 Financiamento R$650,00 Inclui Deprec / Manut / Estac.
33 IPVA R$45,83 Inclui Licenciamento – fração 12 meses
34 Seguro R$116,67 Fração 12 meses

Grupo Transporte 2

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
35 Combustível R$250,00  
36 Financiamento R$100,00 Inclui Deprec / Manut / Estac.
37 IPVA R$33,33 Inclui Licenciamento – fração 12 meses
38 Seguro R$91,67 Fração 12 meses

Grupo Despesas Gerais

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
39 Celulares R$360,00 Cada pessoa possui uma linha pós-paga
40 Plano de Saúde R$440,00 Familiar com participação. Inclui odontologia
41 Imóvel para lazer R$650,00 Inclui caseiro e manutenção da chácara
42 Lazer e Viagens R$180,00 Um título de clube para uso familiar
43 Extras R$1000,00 Despesas diversas 
44 Vestuário R$150,00 Despesa familiar

Grupo Educação

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
45 Educação R$680,00 Faculdade: financiamento com saldo R$6.000,00
46 Educação R$550,00 Escola (inclui transporte)
47 Mesada Pedro R$300,00 Para alimentação durante o período de aulas
48 Mesada Cláudia R$200,00 Para alimentação durante o período de aulas
49 Diversos R$100,00 Uniformes e materiais escolares
50 Cursos Extracurriculares R$300,00 Aulas de inglês

Grupo Institucional e Financeiro

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
51 Imposto de renda R$200,00 Parcela complementação do IRPF
52 Prev.Privada Paulo R$100,00 Contrato com carência de 60 meses
53 Prev.Privada Joana R$100,00 Contrato com carência de 60 meses
54 Prev.Privada Pedro R$75,00 Contrato com carência de 60 meses
55 Prev.Privada Cláudia R$75,00 Contrato com carência de 60 meses

Observação: O investimento em Previdência foi considerado como despesa para fins de apuração do DF.

5 - Endividamento Efetivo

Item Descrição Valor Atual (R$) Observação
56 Cartão Crédito Paulo R$1.600,00 faltam 4 x R$400,00
57 Cartão Crédito Joana R$1.200,00 faltam 6 x R$200,00
58 Financ. Automóvel Paulo R$16.380,00 faltam 36 x R$455,00
59 Trat. Estético Joana R$4.500,00 faltam 3 x R$1.500,00
60 Financ. Imóvel Loc.01 R$23.400,00 faltam 36 x R$650,00
61 Financ. Facul Pedro R$6.000,00 faltam 24 x R$250,00
62 Emprest. Pessoal R$900,00 faltam 6 x R$150,00

DIAGNÓSTICO FINANCEIRO - INDICADORES E PARÂMETROS

6.1 Indicadores

  • Índice de liquidez = 3,49
  • Índice de cobertura (anos) = 1,37
  • Índice de endividamento = 29,61
  • Índice de poupança = 2,61%
  • Índice de retorno sobre o ativo real = 8,33%

6.2 Parâmetros

  • Percentual da renda líquida destinado as despesas com Moradia = 35,57%
  • Percentual da renda líquida comprometida com obrigações e dívidas correntes = 31,62%

CONCLUSÃO DO ESTUDO

A análise do orçamento e do patrimônio do Paulo revelou que a família precisaria reavaliar o estilo de vida, buscando obter novas receitas e, ao mesmo tempo, reduzir despesas. Além disso, o estudo mostrou que a dependência da renda ativa (salário) tornou o orçamento familiar extremamente vulnerável. Outro aspecto importante foi a característica predominantemente passiva do patrimônio, visto que os bens de maior valor eram os veículos de passeio, o imóvel de moradia e a chácara de lazer. A partir daí, a estratégia mais adequada envolveria simultaneamente o aumento de liquidez (venda de bens), busca de novas fontes de renda - como por exemplo, iniciar um negócio próprio e, até mesmo, uma recolocação profissional.

Mais do que nunca será preciso muita disposição e disciplina para superar essa etapa delicada e recuperar a saúde financeira da família.

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