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Cartão de Crédito: facilidade que pode custar caro

A maioria das pessoas escolhe o tipo de cartão em função do valor da anuidade, do limite de crédito e do pacote de "benefícios" oferecido pelo agente financeiro e, com isso, acaba deixando de lado alguns pontos fundamentais que costumam gerar muitos incômodos futuros.

É fundamental optar por uma empresa comprovadamente idônea e que cobre os menores encargos financeiros (que na prática são as taxas de juros mensais e anuais incidentes sobre saques e financiamentos) e cujo valor das tarifas pelo uso de serviços adicionais como saques-cash no Brasil e no exterior, seguros, cartões adicionais, uso acima do limite, assistência, reposição, etc, seja justo.

Uma atenção especial deve ser dada ao CET (Custo Efetivo Total) que incide sobre os saques e que - em alguns casos - pode superar os 300% ao ano. O mesmo se aplica à taxa de juros cobrada sobre o saldo financiado - que comumente ultrapassa os 10% ao mês – e que também varia significativamente de uma empresa para outra

Em seguida, é recomendável que sejam avaliados os aspectos operacionais da administradora, tais como: abrangência, qualidade de atendimento, satisfação dos usuários, clareza das faturas, segurança, incentivo a fidelização, dentre outros.

Por fim, na hora de decidir qual cartão contratar, será hora do futuro cliente considerar se, de fato, existem vantagens e benefícios, como as premiações, os descontos promocionais, a participação em programas de milhagem, etc, afinal, a empresa escolhida passará a fazer parte da sua vida financeira.

Vantagens e Desvantagens

Sem dúvida que a comodidade de uso aliada à segurança de poder comprar sem a necessidade de portar dinheiro em espécie - independente da moeda local (no caso dos cartões de abrangência internacional), figura entre os principais pontos positivos deste meio de pagamento. Além disso, a possibilidade de parcelamento e de escolha da data de vencimento das faturas, igualmente, representam vantagens financeiras significativas para quem costuma pagar suas contas em dia e que muitas vezes precisa dar um jeito de “esticar” o mês.

Por outro lado, é preciso lembrar que comodidade custa caro.

Esta é umas das principais armadilhas do uso indiscriminado do cartão de crédito e que atinge – principalmente - os usuários financeiramente indisciplinados, que gastam além das suas possibilidades e que costumam pagar apenas o valor mínimo das suas faturas. Nestes casos, os juros cobrados sobre as dívidas atrasadas e/ou parceladas são os maiores do mercado, o que pode tornar a situação insustentável.

Benefícios

Existem diversas maneiras de usar o cartão de crédito de forma racional e segura, inclusive, podendo fazer dele um forte aliado em situações imprevistas e que demandam despesas emergenciais, tais como: internamentos, compra de medicamentos, depósitos caução, transporte, acomodação provisória ou até mesmo para a melhoria da conduta financeira do usuário, seja em períodos de reestruturação orçamentária ou em simples casos de antecipação de receita sem prejuízo às reservas e aplicações existentes.

Outra grande vantagem deste tipo de pagamento é o uso para fins programados, como para aquisição de produtos e artigos pré-definidos, de maior valor e cujo preço à vista ou a prazo é o mesmo. Nestas ocasiões, o cliente poderá analisar o melhor período para efetuar a compra (com base na data de vencimento do cartão), definir o percentual do limite de crédito que irá dispor, o número de parcelas adequado ao seu orçamento pessoal que não reduz a sua capacidade de poupança mensal, além, é claro, da segurança de não precisar transitar com valores em dinheiro vivo.

Outro exemplo decorrente do uso responsável e planejado do cartão é o que se aplica as pessoas que viajam com freqüência, seja pelo Brasil ou para o exterior, e que em função disto optam por cartões de crédito que convertem as despesas realizadas em milhas, descontos e/ou outros benefícios, o que, de certo modo, acaba sendo uma forma alternativa de fazer economia.

Dicas e Sugestões

O uso do cartão de crédito - assim como qualquer outro meio de pagamento - deve ser racional e justificável, independente de “vantagens” aparentes ou pressões comerciais. Além disso, é fundamental que o usuário esteja consciente dos riscos financeiros envolvidos, bem como, dos seus direitos enquanto consumidor. Para quem quer se proteger das armadilhas do uso indevido do cartão de crédito, aqui vão algumas dicas:

  • não incorpore o limite do cartão ao orçamento pessoal ou doméstico;
  • evite ao máximo contratar os empréstimos pré-aprovados oferecidos pelo seu cartão, principalmente se estes forem para o pagamento de dívidas, inclusive de outros cartões;
  • quando não for possível efetuar o pagamento integral da sua fatura, procure pagar o máximo possível e busque imediatamente recursos adicionais para quitar sua dívida;
  • se você não costuma controlar suas finanças com disciplina não utilize o cartão para o pagamento parcelado de despesas cotidianas e de consumo imediato, tais como alimentação, lazer, combustível, supermercado, etc, e que possam se somar a outras mais relevantes pré-existentes;
  • mantenha sempre uma fotocópia do seu cartão e do contrato em local seguro e de fácil acesso para situações de emergência;
  • nunca deixe senhas ou outros códigos junto ao seu cartão ou em locais que possam oferecer algum risco;
  • antes de viajar para o exterior, comunique a administradora do cartão, evitando possíveis bloqueios por mudança de perfil; quando possível, forneça endereços para onde um novo cartão deverá ser enviado em caso de perda/extravio e ainda, leve sempre consigo os números de telefone da administradora para chamadas internacionais;
  • mantenha no máximo dois cartões de crédito e efetue SEMPRE o pagamento integral da fatura na data de vencimento; e
  • ao disponibilizar cartões para dependentes - principalmente quando estes forem menores de idade - estabeleça limites baixos de utilização.

Crédito consciente é sinônimo de qualidade de vida.

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