ANA (nome fictício), uma dona-de-casa de 55 anos, sem filhos, foi casada por mais de 30 anos com um empresário. Neste período, nunca se envolveu em questões financeiras, muito menos empresariais, atendo-se exclusivamente a administração do lar.
Em junho de 2006, ANA ficou viúva e, de lá para cá, uma série de problemas financeiros surgiram em sua vida: desde a drástica queda da sua renda mensal (hoje resumida a uma aposentadoria de 2 salários mínimos) até a perda de bens devido a execução de dívidas trabalhistas e hipotecas assumidas por seu marido, cujo saldo devedor é de R$12.000,00. Atualmente, o patrimônio de ANA é o seguinte:
Relação Patrimonial:
Renda Mensal Média: R$830,00
Custo Fixo Mensal Médio: R$4.500,00
Déficit Mensal: (R$3.670,00)
Dívidas Correntes: R$12.000,00
PERGUNTA:
1) O que fazer diante dessa situação?
A saída para casos assim inicia com a elaboração do Diagnóstico Financeiro.
Significa avaliar se os bens e direitos disponíveis – do ponto de vista gerencial – têm caráter de ativos ou de passivos. No caso de ANA, o patrimônio existente (excetuando-se a poupança) tem essencialmente caráter passivo, ou seja, seus bens são incapazes de gerar renda adicional, onde se conclui que ANA está vivendo no “ciclo de custos”, quando o correto seria viver no “ciclo de renda”.
Verificando-se as disponibilidades de ANA percebe-se que seus bens, de modo geral, possuem baixíssima liquidez (IL = 2,5); seu índice de cobertura é extremamente baixo (IC = 0,56); seu endividamento efetivo é muito elevado (IEF = 40,00%); seu índice de poupança atual é nulo (IP = 0,00%); e o retorno ativo real é insuficiente para cobrir seu custo fixo mensal (RAR = 0,50%).
A análise das Receitas e Despesas revelou que os dois salários mínimos de renda mensal e o pequeno rendimento da poupança são insuficientes para suportar todos os custos fixos mensais, que incluem desde gastos com moradia, alimentação, automóvel, saúde, vestuário, lazer, ajudantes, manutenção das propriedades, custos com pessoal, até as parcelas restantes da dívida existente.
Sem dúvida esta é uma das etapas mais importantes do Diagnóstico Financeiro, pois é através do Estudo de Perfil que é possível identificar os desejos, as vocações, além da tolerância do indivíduo ao risco financeiro, de acordo com a sua capacidade administrativa e seus objetivos de curto, médio e longo prazo.
O Estudo de Perfil de ANA demonstrou que ela é uma dona-de-casa detalhista e exigente (o que é uma forte evidência da sua capacidade administrativa); ela ainda revelou que adora lidar com plantas, flores e arranjos, especialmente orquídeas.
Consiste no Plano de Negócios que servirá de roteiro para as decisões e manobras financeiras que necessitam ser tomadas. Uma Estratégia de Reversão de qualidade, essencialmente, deve considerar as conclusões e resultados dos passos anteriores e adequá-las a critérios de PRAZO, EXPOSIÇÃO AO RISCO, RENTABILIDADE e LIQUIDEZ.
Ao avaliarmos a alocação ativa de ANA, ficou evidente o caráter passivo do seu patrimônio. Outro aspecto negativo, é que a maior parte dos bens disponíveis são imóveis tradicionalmente de baixa liquidez, tais como o apartamento da praia e a chácara; ANA utiliza para moradia o seu bem de maior valor. Esse conjunto de situações desfavoráveis – em parte – nos aponta as causas dos problemas financeiros que ANA vem enfrentando e nos indica a direção a ser tomada.
Conclusão:
ANA “está comprada” em imóveis, e com isso, seu dinheiro “está preso”. ANA necessita trocar/vender seus imóveis para aumentar sua LIQUIDEZ PESSOAL, além de poder quitar sua dívida sem comprometer suas reservas.
Basicamente, a carteira de investimentos de ANA é composta apenas por imóveis e a única aplicação financeira disponível, é uma poupança. Isso explica o baixíssimo Retorno sobre o Ativo Real (RAR = 0,50%).
Uma carteira de investimentos eficiente requer diversificação de produtos, de acordo com o perfil do investidor, sendo assim – além dos imóveis – ANA poderá aplicar seu dinheiro em fundos, títulos, ações, seguros e previdência. Outro aspecto fundamental extraído do estudo de perfil, é que por ser uma dona-de-casa experiente e cuidadosa, certamente ANA conseguirá administrar seu dinheiro de forma adequada, podendo ter inclusive um pequeno negócio, que além de levantar sua auto-estima, lhe possibilitará aumentar sua renda.
Com base em tudo que foi comentado até aqui, para o curto prazo (60 meses) a ESTRATÉGIA DE REVERSÃO proposta para ANA – resumidamente - seria à seguinte:
- Compra e Venda de Imóveis:
Vendendo seus imóveis, ANA poderia obter uma receita líquida igual a R$410.000,00. Levando-se em conta a sua idade, seu perfil e sua baixa renda mensal (cujo déficit é crescente), uma opção fácil e rápida seria a constituição de uma carteira de imóveis para locação, além da compra de um imóvel para moradia de menor valor. Essa decisão, além de diminuir drasticamente seu Custo Fixo mensal, lhe garantiria renda adicional.
O dinheiro então poderia ser utilizado da seguinte forma (Obs: O veículo foi mantido):
- Negócios Próprios:
Com o valor restante, ANA realizou seu sonho de ter sua pequena floricultura especializada em arranjos e orquídeas, e ainda lhe rende um ótimo pró-labore mensal.
- Aplicações Financeiras:
A aplicação em poupança foi redimensionada, tendo sido deixada apenas uma reserva equivalente a 06 meses do seu “novo custo fixo” - agora reduzido para menos de R$3.000,00 mensais - para emergências e eventualidades.
O restante do dinheiro, acrescido das novas receitas com locações, juros de aplicações, pró-labore e da sua aposentadoria - ANA passou a investir em produtos financeiros como Renda Fixa (CDBs), Variável (Fundos de Ações e Multimercado), Seguros e iniciou outra Previdência (VGBL), e está sempre pensando em formar novas reservas.
- Formação de Reservas e Reinvestimentos:
Logo nos primeiros meses, assim que conseguiu diminuir seu Custo Fixo e aumentar suas receitas, ANA usou o capital excedente para quitar sua dívida. Nos meses restantes, as economias foram direcionadas para a formação de mais reservas, com aportes periódicos nas aplicações já existentes.
Obs: Neste exemplo os juros foram desconsiderados.
Em pouco tempo, mas com muita coragem e disposição, ANA conseguiu superar todas as suas dificuldades financeiras, e passou a viver a vida com tudo que tinha direito e já pensa em ampliar seus investimentos.
Apenas 12 meses após a implantação da Estratégia de Reversão, os índices e Parâmetros financeiros de ANA eram os seguintes:
Diante disso, é possível afirmar que ANA encontrou o caminho para sua Independência Financeira.
Se você tem dúvidas ou deseja saber mais detalhes sobre a Estratégia de Reversão proposta para ANA, entre em contato conosco. Teremos muito prazer em atendê-lo.
Gustavo de Carvalho Chaves
Consultor Financeiro
www.g9investimentos.com.br
contato@g9investimentos.com.br
Oi Gustavo!
Gostaria de saber quanto tempo levou para a mudança descrita no texto ser posta em prática.
Outra coisa:
- mesmo com essa idade é recomendável fazer Previdência Privada?
Obrigada!
Ludi Santos
Bom dia Sra. Ludimila
Agradecemos seu contato com o G9 Investimentos!
Na caso acima, os procedimentos levaram cerca de 1 ano para serem implantados, tendo em vista a urgência da cliente e a baixíssima liquidez patrimonial.
A indicação de previdência complementar levou em conta o aumento da longevidade e a insuficiência da aposentaria que a "Sra. Ana" dispunha, razão da necessidade do incremento de receitas para médio e longo prazo.
Qualquer dúvida, estamos a sua disposição.
Até a próxima!
queria muito saber como faço pra sair de uma divida de 2.600,00 reais se recedo apenas 360,00.me ajude por favo desde ja agradeço
Boa noite. Estou com sérios problemas financeiros, marido desempregado, filhos pequenos, etc. Trabalho com educação infantil e tenho vontade de abrir um negócio pra não depender mais de emprego, mas não temos condições pra isso agora. Como faço para receber orientações de vocês? Aguardo retorno o mais rápido possível. Grata, Adriana
estou com sérios problemas financeiros, tenho emprestimos que somam R$1.500,00 reais por mês, moro de aluguel, tenho de renda R$2.200,00 livre para alimentação, moradia, educação dos filhos, manutenção e transporte e outas necessidades que surgirem, preciso de ajuda para obter outo meio de gerar renda, mas ñ sei o que fazer, aceito sugestões, obrigado.
Prezado Antonio, boa tarde!
Agradeço pela sua participação em nosso site.
Em momentos de dificuldade financeira, é preciso manter a calma e definir uma estratégia adequada com base nas suas possibilidades.
O primeiro passo é identificar quais são as suas receitas e despesas. Lembre-se que será a partir desta análise que um planejamento adequado as suas necessidades poderá ser desenvolvido. Em seguida, defina prioridades (Ex: pagamento de dívidas, formação de reservas, Previdência, etc) e corte todos os gastos supérfluos. Não meça esforços para atingir suas metas. Avalie a possibilidade de vender alguns bens para quitar seus compromissos de imediato, pois - o quanto antes você sair do superendividamento - mais rápido sua vida financeira e pessoal voltará ao normal. É natural que alguns sacrifícios tenham que ser feitos, mas isso certamente valerá a pena. Envolva todos à sua volta neste projeto e comece já!
Minha dica é a seguinte:
- faça um levantamento preciso das suas dívidas. Entre em contato com os credores e informe que tem a intenção de honrar todos os seus compromissos, mas que para isso precisa de mais prazo e de condições melhores. Não tenha medo de negociar!! Proponha o pagamento com juros menores e em parcelas fixas, no maior número possível.
Comece pela dívidas mais significativas e que cobram os maiores juros (Ex: cartões de crédito e cheque especial). Uma alternativa é buscar junto ao seu banco um empréstimo pessoal para quitar as dívidas mais caras. Desta forma você precisará se preocupar apenas com um empréstimo bancário ao invés de ter que administrar várias dívidas e driblar cobradores.
Seja otimista! Em breve tudo será resolvido.
Qualquer dúvida estamos à disposição.
Um abraço,
Gustavo de Carvalho Chaves
Consultor
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